Banca e IRPH: un cóctel explosivo

 

IRPH_Euribor_ViviendaLa cotización en negativo del principal índice de referencia de las hipoteca españolas ha levantado una nube de polvo acerca de las posibles maniobras que la banca podría sacarse de la manga, para frenar la hemorragia de intereses. El comparador financiero HelpMyCash.com nos advierte de una de las tácticas empleadas por los bancos más previsores: referenciar la hipoteca al IRPH Entidades más un diferencial, si el euríbor deja de existir o cotiza negativo.

El IRPH + diferencial como sustituto no es negociable

Es habitual que en la mayoría de los contratos hipotecarios, las entidades reflejen un índice de referencia sustituto por si el índice principal desaparece. En las hipotecas con euríbor a 12 meses el más empleado es el IRPH Entidades.

Lo que hasta ahora no era muy común, es que el contrato hipotecario estipulara que el banco tiene vía libre para sustituir un índice que cotice al 0 %.

La incorporación del IRPH como índice auxiliar tiene una letra pequeña y es que mantiene el diferencial, por lo que si una hipoteca tenía euríbor más 1 % mutará a IRPH + 1 % y el interés total se disparará, ya que el IRPH cotiza al 2 % y el euríbor al -0,008 %.

La fórmula sustitutiva IRPH más diferencial no es negociable, por lo que los hipotecados que tengan revisión del préstamo hipotecario en los meses que el euríbor cotice a cero o en negativo y tengan esta condición en su contrato,  podrían pasar a pagar una hipoteca con IRPH + diferencial.

 

Pasar a IRPH incrementaría la cuota en 100 euros

Una hipoteca a 25 años, con un capital pendiente de 100.000 euros y un interés de euríbor más 1 %, con revisión en marzo, tiene una cuota mensual actualmente (aplicando euríbor de febrero de 2015) de 388 euros y anual de 4.700 euros.

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Si en la revisión de marzo se aplicara el euríbor actual, el importe de la cuota mensual sería de 377 euros y el coste anual de 4.524 euros. Sin embargo, si nuestra hipoteca incluye una cláusula que estipula un cambio a IRPH más un diferencial cuando el euríbor está en negativo o al 0 %, la cuota que tendríamos que asumir escalaría hasta los 475 euros mensuales y a los 5.700 euros anuales.

El cambio generaría un incremento del coste del préstamo hipotecario de 100 euros mensuales y 1.200 anuales.

Si hemos firmado una hipoteca con esta propiedad, poco podemos hacer, pero si vamos a firmar un préstamo hipotecario debemos comprobar si se incluye esta condición. Ya que, aunque no podamos negociar la incorporación del IRPH más un diferencial como índice sustituto, si podremos intentar negociar la posibilidad de que no se contemple este cambio cuando el euríbor esté en negativo.

Banca e IRPH: un cóctel explosivo
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