Con las nuevas hipotecas, el cliente regala al banco el 64% del valor de la casa

 

casa de billetes ardiendoQue “alquilar es tirar el dinero” es una idea ampliamente extendida en nuestro país. Lo que poca gente sabe es la cantidad dinero que se “tira” al comprar: un mínimo del 64% del valor de la casa.

Por ejemplo, si en estos momentos compramos una casa de 187.500 euros y pedimos al banco una hipoteca de 150.000 (80% de financiación) a devolver en 25 años, con los intereses y costes actuales (detallados en el siguiente párrafo), al final de esos 25 años le habremos devuelto al banco los 150.000 euros que nos prestó más 120.375, entre gastos, intereses y comisiones. Es decir, un 64% más de lo que nos dejó.

¿Qué factores encarecen tanto el préstamo?

Principalmente tres: los gastos de apertura, la comisión de apertura y los intereses generados.

  • Los gastos de apertura que cubren la tasación, el IAJD, la notaría y la gestoría, suponen entre el 10% y el 13% del valor de compraventa del inmueble. En nuestro ejemplo de la casa de 150.000 euros, en ningún caso pagaríamos menos de 15.000 euros, y además es un gasto al que se debe hacer frente nada más firmar.
  • La comisión de apertura, antaño del 0%, en 2013 se impone al 1% en la gran mayoría de bancos. Este 1% sobre el valor del préstamo supondría, siguiendo con el ejemplo, 1.500 euros adicionales nada más firmar.
  • Los intereses aplicados, alrededor de Euribor + 3%. Suponiendo que durante los 25 años de nuestra hipoteca el Euribor haya mantenido una media del 1,5%, y teniendo en cuenta que el diferencial medio de las hipotecas en 2013, según fuentes del sector, se sitúa en el 3%, aplicaremos un 4,5% sobre el monto de la hipoteca que se traduce en 100.125 euros pagados a lo largo de 25 años.
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El incremento, en cifras

La siguiente tabla muestra el aumento que suponen estos tres factores en hipotecas de diferente cuantía:

 

Cabe recordar que a estos costes aún habría que añadir el valor de los seguros (de vida, hogar, desempleo…) que la gran mayoría de bancos obligan a contratar como productos vinculados a la hipoteca y otras posibles comisiones que el cliente podría pagar a lo largo de la vida de la hipoteca, como la de estudio o novación, o las comisiones de la cuenta asociada al préstamo.

Y tampoco hay que olvidar que se trata de cálculos realizados suponiendo un plazo de 25 años con un Euribor medio del 1,5%. Si estos dos factores aumentaran, por ejemplo en el caso de una hipoteca a 30 años con Euribor medio del 2%, también aumentaría el total a pagar.

Calcular antes de firmar

Si no solo nos importa la cuota mensual sino que también queremos saber por cuánto nos saldrá la operación en total, es recomendable pedir estas cifras al banco o usar una calculadora gratuita que nos descubra el coste de la hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros.

Y si aún no tenemos claro si en nuestro caso la compra es la mejor opción, también es posible usar la calculadora ¿Comprar o alquilar? también gratuita.

Con las nuevas hipotecas, el cliente regala al banco el 64% del valor de la casa
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