¿Qué es una hipoteca?

 

casa hecha de billetes_hipotecaEl término hipoteca hace referencia a un bien, generalmente un inmueble, que actúa como garantía del pago de un crédito por parte de una persona física a una entidad bancaria. De esta manera, el propietario posee poder sobre dicho objeto pero el acreedor puede promover su venta en caso de que éste no sea capaz de abonar el crédito previamente establecido.

Ante todo, la hipoteca nace de un contrato que debe ser inscrito en el Registro de la Propiedad, donde adquiere la condición de derecho real eficaz frente a terceros. Consta de tres componentes básicos:

  • Capital: cantidad prestada mediante el crédito.
  • Plazo: tiempo pactado para la devolución del préstamo.
  • Tipo de interés: porcentaje adicional que la persona que percibió el préstamo debe pagar, es decir, el  beneficio que obtiene el prestamista, en este caso una entidad bancaria. El tipo puede ser fijo, no cambia a lo largo del plazo del crédito, o variable, cuyo importe se irá revisando periódicamente en función de los cambios del Euribor, Libor o IRPH.

Existen diferentes formas para realizar la devolución del capital del préstamo: sistema francés, alemán o americano. En España se utiliza actualmente el francés, con unos intereses basados en un TAE anual, que consigue que la cuota sea más o menos similar desde el principio hasta el final de la vida del préstamo.

Cómo calcular la hipoteca

Estos son los pasos básicos a seguir para obtener la cuota mensual de nuestra hipoteca:

 
  • Reunir los datos sobre el capital, la TAE y el número de mensualidades. Por ejemplo, capital 100.000, TAE 6% a 25 años.
  • Calcular la media de capital entre el capital y los meses para abonarlo. 100.000 / 300 = 333,33
  • Calcular la semisuma, de la media del capital y del capital mismo. 333,33 + 100.000 /  2 = 50.166,66
  • Calcular el interés por los años, tomando el porcentaje de TAE de la semisuma y multiplicando por el número de años. 50.166,66/100 x 6 x 25= 75.250(no se si no has puesto negrita, o se te ha pasado)
  • Calcular el total a pagar de forma aplzada a través de la semisuma más el interés por los años.50.166,66  + 75.250 = 125.416,66.
  • El total a pagar de forma aplazada nos viene dado por la semisuma + el interés por los años.125.416,66 / 300 = 418,06
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Además de estos datos, hay que tener en cuenta que hoy en día la mayoría de las hipotecas pueden incluir cláusulas suelo, que son contratos que establecen cuál será el tipo mínimo de interés que se liquidará en las próximas mensualidades, independientemente de la bajada o subida del índice de referencia utilizado. Es por ello que vale la pena informarse debidamente antes de contratar una hipoteca de modo que podamos evitarnos cláusulas abusivas o cobros inesperados.

Para ello HelpMyCash dispone de varias calculadoras con las que obtener la cantidad que deberemos pagar mensualmente por nuestra hipoteca, así como para la cláusula suelo.

Vía|HelpMyCash

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